Hypothecaire leningen: Hoe word je eigenaar zonder basiskapitaal?

Hypothecaire leningen: Hoe word je eigenaar zonder basiskapitaal?  Sinds 1 januari 2020 zijn de normen voor hypothecaire leningen een stuk strenger. De toekenningsvoorwaarden zijn strikter dan ooit tevoren. Banken moeten voortaan de richtlijnen van de Nationale Bank van België (NBB) volgen. Is het in die context nog wel mogelijk om een woning te kopen zonder eigen inbreng?

Aspirant-eigenaars moeten voortaan minimaal 10 procent van hun woning – alsook de notariskosten – met eigen middelen kunnen financieren. Ze moeten dus al over een aardige duit beschikken om eigenaar te worden. “Die beslissing kwam er omdat de EU vreest dat er in België een vastgoedzeepbel op springen staat. Dat gebeurde eerder al in andere Europese landen dus de ongerustheid is niet geheel ongegrond. Een andere uitleg schuilt in het hoge aantal spaarders in België. Het is niet ondenkbaar dat de overheid dit spaargeld wil activeren door het terug in omloop te brengen,” aldus Hugues Vandenbosch, van kredietmakelaar Bureau Hypothécaire Européen (BHE).

Toch is er ook goed nieuws voor nieuwbouwwoningen: het is voortaan mogelijk om de btw voor 100 procent te financieren, tegenover 50 procent vroeger, op voorwaarde dat maximaal 90 procent van het totaalbedrag wordt gefinancierd.

Oplossingen om te kopen zonder spaargeld

• De borgstelling

“De eerste oplossing bestaat erin dat de ouders garant staan voor het krediet maar dat is niet altijd eenvoudig,” legt Hugues Vandenbosch uit, “zeker niet wanneer er meerdere kinderen zijn. Je kunt echter ook voorstellen aan de bank om je slechts voor een deel van het geleende bedrag garant te stellen om zo aan het gewenste aandeel van 90 procent te komen.” Het is in dat verband goed om te weten dat 35 procent van de portefeuille van de bank bestaat uit leningen die voor meer dan 90 procent kunnen worden afgelost. “Dankzij akkoorden die de makelaars met de banken hebben, kunnen zij dat voordeel onderhandelen zodat hun klanten bij die kostbare groep van 35 procent horen…”

• Een ‘gemengd’ krediet

Er bestaan ook speciale hypotheekleningen om het onroerend goed te financieren met een mix van een krediet met vaste looptijd (30 procent van het bedrag, waarbij je alleen rente betaalt) en een conventionele lening voor de resterende 70 procent. Officieel leen je dan maar 70 procent, waardoor de lening gemakkelijker wordt toegekend. Aan het einde van de lening bezit je slechts 70 procent van het goed maar dat is nog altijd beter dan niets… Bovendien kun je aan het einde van het krediet nog steeds een nieuwe financiering aanvragen voor de resterende 30 procent. Ook is de kans groot dat de eigenaar intussen een spaarpotje heeft kunnen aanleggen om dit gedeelte te betalen.

• Bulletkrediet

In dit geval betaal je de eerste vijftien jaar enkel intresten en betaal je het saldo aan het einde van de looptijd. Het gaat om een formule die weinig banken aanbieden maar die toch te vinden is als je een beetje zoekt. Maar opgelet: er worden wel een aantal waarborgen geëist.

• Het consumentenkrediet met verlaagde rentevoet

Begin september hebben diverse financiële instellingen, waaronder Elantis, Record en MidFinance, een nieuw product gelanceerd. Het gaat om een consumentenkrediet waarmee ouders hun kinderen kunnen helpen om een woning te financieren tot 125 procent van de aankoopprijs. Concreet neemt het kind een lening bij een bank naar keuze, om tot 90 procent van de waarde van het goed te financieren. Vervolgens nemen de ouders een consumentenkrediet voor een bedrag van maximaal 50.000 euro en met een looptijd van maximaal 120 maanden, hetzij tien jaar. Dat bedrag stellen de ouders ter beschikking aan hun kinderen, zonder dat ze daarvoor hun eigen spaargeld (als ze dat hebben) moeten aanspreken. Opgelet: de rentevoet voor dit krediet varieert tussen 3,99 en 4,89 procent naargelang het bedrag en de looptijd.

• Aankoop in onverdeeldheid

In dit geval kopen de ouders en kinderen elk een deel van het goed. Zo kunnen ze meer lenen. Het impliceert echter ook dat de ouders zich engageren voor een hypothecair krediet. Uiteraard kunnen de kinderen hun ouders later uitkopen om ze te ontdoen van de lasten van het krediet. Wel moet je er rekening mee houden dat je bij deze formule niet kunt genieten van de fiscale vrijstelling op de registratierechten.

Nood aan inspiratie voor jouw toekomstige droomwoning? Vraag je gratis catalogus aan!